住宅ローンの賢い借り方・返し方

　　(１)民間ローン(主体：銀行ローン)

　民間の金融機関(銀行や信用金庫、信用組合、生命保険会社など)が取り扱う住宅ローンの
　こと各社それぞれに個性的なサービスがあるのが特徴です。
　金利のタイプは「変動金利型」と「固定金利選択型」、「全期間固定金利型」があり、道内
　の金融機関などによる住宅ローンでは「固定金利選択型」が主流となっています
　特徴としてたとえば、手続きをすべてネット上で行うことで手数料などの費用を抑えたもの
　から、キャンペーンなどを企画して自社や関連会社のサービスに連動してさまざまなメリッ
　トを受けられるものなど。普段よく利用するサービスに連動したものがあるなら、利用を検
　討してみましょう。

　　(２)公的ローン（主体：自治体などの公的機関）

　「財形住宅融資」や「自治体融資」などの住宅ローンのこと。勤務先で財形貯蓄を1年以上
　行っていて、残高が50万円以上ある人が利用できる「財形融資」というものもあります。
　これは民間融資やフラット35と併せて利用することも可能なので、財形貯蓄を行っている
　人は勤務先に確認してみましょう。
　財形住宅融資では会社に「事業主転貸」の制度があれば勤労者退職金共済機構から融資が行
　われ、公務員の場合は共済組合から融資が行われます。「事業主転貸」の制度が無かったり
　利用しづらかったりする場合は住宅金融支援機構から融資を受けます。
　なお「事業主転貸」を利用した後に転職した場合は全額一括返却する必要があります

　また、都道府県や市町村が独自の融資制度を行っている場合もあります。直接自治体が融資
　を行うほか、所定の金融機関での借り入れ利子を一定期間補給するタイプなど、内容も自治
　体によって異なります。制度がない自治体もあるので、まずは自宅や勤務先がある自治体に
　問い合わせてみましょう。融資の条件も自治体によって様々ですが、一定の収入以下で住民
　税を滞納していないなどの条件が多いようです

　　(３)協調ローン（民間ローンと公的ローンの中間的存在）

　住宅ローンとして最も一般的に知られているのは「フラット３５」ではないでしょうか。
　「フラット３５」は住宅金融支援機構が民間金融機関と提携した住宅ローンで、長期固定金
　利型住宅ローンになります。窓口になるのは民間金融機関で、どこを選ぶかによって金利が
　異なります。
　品質の高い住宅には金利の優遇が１０年間受けられる「フラット３５Ｓ」を利用することが
　できます。「フラット３５Ｓ」は省エネルギー性、バリアフリー性、耐震性、耐久性・可変
　性などに優れた住宅などに適用され、借入時から５年間または１０年間、「フラット３５」
　より低い金利で借り入れることができます(フラット35Sは政府の予算があるので予算達成す
　る場合は受けられない場合があるので注意が必要です)

　住宅ローンの諸費用について

　ローンを選ぶ際には、「諸費用」のことも忘れないように。土地から買う場合は合計で100
　～150万円かかることもあるため、１円でも安い金融機関を選ぶことがポイントです。
　(フラット35は諸費用が高めに設定されています)
　諸費用とは、登記費用や火災保険、「融資手数料」または「事務手数料」、そして
　「ローン保証料」。「融資手数料」または「事務手数料」は、住宅ローンを借りる時に必ず
　掛かるお金で、金融機関によって一定額だったり、融資額の○％など、金額も異なります。
　「ローン保証料」は返済が滞った時に、保証会社が銀行への返済を立て替えるための費用
　です。
　この保証料は一括払いの場合と、金利に上乗せする形で毎月支払う方法があります。
　融資手数料は定額なのか、それとも定率なのか。また保証料はどのように支払うのかなど、
　事前にしっかりと確認しておきましょう